宝宝买保险首先要知道几点
一、儿童的家庭位置
儿童在一个家庭中是被保护的对象，是纯消费个体，不能为家庭带来收入，只有支出，无任何家庭责任，鉴于儿童在家庭中的位置特点，即便发生身故风险，也不会给家庭带来多大经济损失，不会对家庭财务造成巨大冲击，反而是大人需要注意保障好。所以无需动用过多的保费为孩子做很高的保障，也无需考虑太长远，保到孩子独立就足够了，以后的事孩子自己会解决，爱他，更要相信他

二、儿童的保险需求点
    1、小孩子好动，且不懂得照顾自己，容易发生意外——意外伤害及意外医疗保险
    2、小孩子身体抵抗力较弱，容易生病——医疗、重疾保险
    3、教育费用的刚性需求——教育金保险
    4、作为资产转移或传承的对象——分红返还型保险产品

 
针对需求点选产品了

    1、意外伤害及意外医疗很简单，但发生烧烫伤事故的少儿蛮多，觉得还是有必要讲下意外险的细节，
  意外险对于儿童来讲最为重要，尤其是1—4岁的孩子，这个年龄段的孩子，对世界充满好奇，什么都想看一看，摸一摸，小手乱拽，小脚乱踢，辨别能力和自我保护能力又差，一不小心，事故就发生了，且多数发生在家里。
  厨房，餐桌都是儿童烧烫伤发生的高危场所，开水，热水，热汤，热粥，微波炉中刚拿出来的食品，电饭煲等防不胜防，所以在此也提醒各位妈妈特别注意这些事情，尤其在夏天，衣服穿得少，皮肤外露。
  而对于宝宝，跌伤、碰伤、扭伤、甚至是骨折、误食、溺水等，治疗相对简单，且花费并不大，也不会留下什么后遗症，而值得注意的是烧烫伤，家庭中发生的意外烧伤和烫伤比工业生产中要高15倍以上，儿童占多数。儿童发生严重烧伤或烫伤后如果治疗处置不当，常会出现严重的瘢痕，引起损伤部位的功能障碍及难以纠正的挛缩畸形。所以应重点防范。

        所以仅仅保身故、残疾的意外伤害保险对儿童来讲是不够的
    2、医疗、重疾：不用讲，先上三个60的儿童社保，可补充一些超社保住院津贴，重疾的额度大约20—30万。
    为什么要购买住院医疗？
    儿童的抵抗力弱，免疫力差，生病的几率高，有客户一年内理赔了4次。普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄就住院，（在上海，急性肺炎治疗费用大约3到5千。并有逐年上海的趋势，支气管炎，住院3—5天，也得花费3千左右），积累下来，花费也不小。而且社保的限制很多，跨地区，特需病床，往往就得不到报销，因此，补充超社保住院医疗险和住院津贴险是有必要的，孩子万一生病住院，大部分医疗费用就可以报销。

    为什么要购买儿童重疾？
    由于家居污染，空气污染，环境污染日益严重，少儿重疾的发病率也在上升，据全国最新统计，14岁以下儿童恶性肿瘤发病率为19／100000。其中白血病是“第一杀手”。据我国第五次人口普查统计，中国目前至少有400万白血病患者，且还在以每年3万至4万的速度增加，而增加的患者中，50％是年幼的儿童。据了解，治愈一例白血病儿童，平均需要3年半至5年的时间，花费15万至30万元。
据中山大学附属肿瘤医院、中山二院等医院统计，有三分之一的发病儿童因为无钱完全放弃了治疗。因此，少儿重疾的保额应该在30万以上。
3、教育金：刚性需求，教育金的储备采用何种方式一直倍受争议，储蓄、投资、保险还是多者组合，这和不同家庭的收入特点是有很大关系的，稍微复杂一点

    4、资产转移或传承：这类产品很多，代理人也很喜欢推，三年一返，两年一返，年年返，还有高额红利，说得你不能不心动。对于这类产品可参考陆杨的帖（警惕交费期短保费高保障低、年年有得返还的保险！！！）。
由于很多家长都是冲着教育金保险而来的。所以特点转贴切一份保险达人关于教育金的综述
写这篇文章前，各位保险大虾千万不要激动，好象说我又在做保险本末倒置的事情（...什么先大人后孩子....;对这类险种不感冒...；没有别的金融理财工具好...;分红的不确定.....）;本文只是探讨性的说明这类险种的大概，存在就有它的道理，客观的来理解这类险种。
定义
      教育保险又称教育金保险、子女教育保险、孩子教育保险，是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。

什么样的情况下考虑教育保险？

A 请您注意——购买的前提
1、大人的保障已经建立并比较完善，大人的保险包含寿险、重大疾病险、意外险和补充医疗险。
2、孩子的医疗方面保障也已经完善（已经有少儿医保/商业医疗保险），例如少儿的综合意外、医疗卡险。

B 什么样的家庭考虑教育保险
3、在生活中消费习惯控制不住，没有长期坚持储蓄的习惯，担心未来孩子的读书费用成问题（这类的家长真不少）。——孩子未来受良好教育的保证
4、理财方面渠道不多，不善于理财，除了活期就是定期，增加孩子教育金这个理财渠道。——增加理财渠道
5、家庭收入情况不稳定，现在有钱就放保险公司里强制储蓄，不管什么情况下孩子未来教育不再担心。——让自己安心
6、职业习惯和工作性质有一定的风险性，未雨绸缪，把钱放在保险里，是对家庭的责任和孩子的爱，因为教育金险有豁免的功能。 ——对家庭的爱和责任
7、父母或爷爷奶奶辈给孩子一份永续的爱，大人无法陪伴孩子一辈子，但保险这份利益和爱可以陪伴孩子一辈子。——长辈对孩子永续的爱
8、生活中有一定的负债（房贷或企业、个人债务），保险金有不受债权债务追缴的功能，安全，保险金的给付有避税的功能，避债务。——转移财务风险
9、善于理财，参与很多高风险的理财，对家庭财务的规划有要求，不同的钱放在不同的篮子里，教育金保险这
份规划，收益稳健。 ——合理的财务规划

"人有旦夕祸福、月有月有阴情圆缺，一个人的能力不管有多大，有两个事情是无法控制的，疾病和意外"——保险就是风险管理。

种类和功能
      教育金保险的出发点就是保障在无论什么风险来临的情况下，孩子的教育费用不受到影响，收益稳健，解决教育费用的问题，同时提供保险的保障功能（保险的保障这是其它金融工具所不能提供的）。
 
通常有3类教育险种
1、纯粹的教育金险，就是高中或者大学读书、毕业固定领取一笔钱，固定领取多少按购买的保额来确定，同时还有分红，通常以附加险的形式出现。价格通常不会太贵。
2、针对少儿的固定返还+分红的险种，常见的有2年一固定返还和3年一固定返还，返还终身，分红终身，还可以同时搭配1 附加大学教育金；也有满期型固定返还+分红型的险种。该险种通常有豁免功能。这类险种有进入门槛，可按自身的经济条件进行选择。
3、理财或投资性质的险种，万能险或投资连接保险，少儿购买，具有低保障成本和帐户累积快的特点，现行结算利率情况也是可以考虑的。万能险有保证利率，投资连接保险的投资风险要客户自己承担，这点也是要您了解的。

注意事项

1、上述的购买前提条件需先满足。
2、最佳的购买年龄在1-4岁前，年龄越小，利益才会越明显，投入的本金才会越少。
3、保额不需要过多，有政策规定未成年人身故保险金最高限额一般是5万，北京上海广州深圳是10万。（一般教育金保险不占用保额可超过10万，少儿万能和投资连接保险占用保额，具体的险种按每个公司的政策理解）
4、豁免是一定要加的功能。有豁免大人和豁免小孩的两种。（稍后解释）
5、选择好优秀的公司优秀的代理人和优秀的产品也是同等的重要，因为这类险种都涉及到分红或结算利率，和保险公司的经营情况息息相关。
6、除了固定返还和万能险有保证给付利率，分红和其它的利率是不确定的，需要您先了解。
7、不要支出过多的保费对家庭生活品质造成影响，家庭合理的保费支出为10%-15%合适。
8、保险险种是灵活设计的，代理人的经验和给到的理念也很重要。
9、多听从专家合理的建议，而不是按自己的愿望走。

延伸阅读：
      豁免保费功能，所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴保费豁免属于保险范畴纳后续保费，保险合同仍然有效。失去工作能力意味着收入锐减，如果保单附加了保费豁免功能，就会避免因为失能而带来的经济困难，保费不用您再缴纳，而保单的保障依然有效，包括现金利益的领取也依然有效。所以保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险，是保险中一种人性化的功能。
　　保费豁免有两种：一种是当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护，保费豁免，享受的利益不变；——简称“豁免大人”
      另一种是针对被保人小孩的，交费期内小孩患重大疾病的，后期所有的保费豁免，享受的利益不变。——简称“豁免小孩”
最后提示：保险的理解、家庭情况、需求方向不一样，选择的险种就不一样，价格也差别很大。正确的险种选择，不是看价格和拥有保险就可以了这种理念，您更需要的是一个专业化的结果分析和完善的实施规划，多听专家的意见，而不是按自己的愿望做。
祝 大家尽快找到自己所需要的，愿每个家庭都拥有平安！