最近看到很多朋友咨询保险，但是基本上大家对保险都了解很少，所以感觉到很有必要写一篇文章来介绍一下几类基本保险产品的责任与功能，以方便咨询保险的朋友能够做到在选择保险时首先有一个基本的概念，掌握主动。

     保险产品的分类很多，这里只介绍最基本的三种类型：寿险、重疾险、意外险，因为这是一个家庭的基本保障所需要的最基本保险产品。其他的两全保险、分红返还型或者万能险和投连险都是在其基础上发展演化而来的。这里就不作说明。

　　一、寿险：

　　1、责任：寿险就是保障身故或者高残的保险，也就是在被保险人发生身故或者高残时，保险公司才会承担赔付的责任。(有些公司的只有身故责任，没有高残责任)

　　2、分类：寿险按照保障时间可以分为终身寿险和定期寿险两种。

　　3、终身寿险的功能：

　　a.作为主险，附加提前给付重疾，其实只要是带身故赔付的重疾险都有一个寿险在里面，只是在标准定义之前，没有具体的区分出来。当然现在也有很多公司还是直接捆绑在一起销售的，如国寿的康恒、友邦的守系列重疾险、人保的关爱专家等等。

　　b.富人避税的工具，遗产税的出台只是时间问题了，如何合理的避税应该是富人们一天考虑最多的问题，那终身寿险可以很好帮到他们，实现合理的避税。

　　4、定期寿险：

　　a.定期寿险是保险里面最能体现保险意义的产品，因为保险公司收取的只是纯风险费用，所以价格低、保障高。定期寿险一般主要是解决家庭责任重心时期的风险担忧。例如一个刚刚步入三口之家的标准家庭，在小孩子的0岁时，做家庭保障规划时就需要增加一份20年期的定期寿险，以保障20年里小孩子的成长、教育。

　　b.定期寿险一般也是以附加形式存在，需要有一个主险才能销售。但是目前也有单独销售的定期寿险，如新华的定A、定B，泰康的吉祥相伴，友邦的护身符等等。

    5、免责条款：目前中资公司的一般是8条，一些外资公司与国际接轨是3条，如大都会、信诚等。

　　二、重疾险：

　　1、责任：重疾保障。

　　2、分类： 主要分为提前给付和额外给付。

　　提前给付是占用的主险的保额，确诊后可以得到赔付，赔付后主险也会终止。

　　额外给付不会占用主险的保额，但是会在确诊后加一个生存期，一般是28天或者30天。

　　3、标准定义后，都以附加形式存在，必须要附加在一个主险上，如前面提到的终身寿险，一般不能单独购买。也有可以单独购买的，如友邦的康系列短期健康险，都是额外给付的。

　　4、等待期：为了规避逆选择，所有的重疾险都有一个等待期，一般是180天，有的是90天。

　　5、疾病种类：标准定义后，所有公司的提前给付重疾都会有统一定义的25种疾病，各个公司可以按照自己的情况增加。如目前，中国人寿是29种，平安的男性是28种、女性30种，友邦的守卫人生和守护人生是30种，信诚的28种，其他就不一一列举了。一般后面增加的种类发病率都不太高。

    6、重疾险也有终身和定期之分，比如人保健康的关爱专家定期重疾。

　　三、意外险：

　　1、责任：意外导致的身故、烧烫伤、残疾保障。其中身故是全额赔付，后两者是比例赔付。当然有些公司是没有烧伤或者烧烫伤的保障的。

　　2、180天。意外险的责任里都有一个180天，一是意外事故发生后180天身故，保险公司会赔付，二是意外事故导致的伤害在180天内所进行的治疗，保险公司会承担责任，也就是说，在180天后身故，或者在180天后进行的治疗，保险公司是不会赔付的。

　　3、保障烧烫伤和残疾：其实意外险的作用最大应该体现在这里，因为一般的意外都不会造成身故，但是造成残疾或者烧烫伤就要容易得多。但是后者其他的重疾和寿险是不会赔付的，那这时候不但会丧失工作能力，还需要长时间的治疗和护理，对家庭的经济冲击其实比身故还要严重。所以意外险的保额一般要做到比寿险高，或者是2倍。

　　4、意外医疗：意外医疗是很重要的基本保障，而且目前的医疗费用水平下，真正发生一场意外的医疗费用是相当高的，一般都会去到2—5万。

　　5、双倍赔付：是指在特定情况下，发生的意外事故，保险公司会按照双倍的保额赔付。特定情况要看保险公司的自己定义。

　　6、免责条款：意外险的免责条款是很重要的，购买时一定要认真阅读。

一般来说，一个家庭的第一张保单，都需要首先考虑这几个方面的基本保障，这里只是简单的论述一下他们的各自的主要功能，希望可以给准备选择保险的朋友一些基本的、概念性的东西，不至于在选择保险时一片迷茫。

最值得给孩子购买的五类险种

    中国社会科学院社会学研究所一份题为《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的调研报告指出，由于现在一个家庭只有一个孩子，孩子的花费占了家庭消费的第一位，其中四分之一家庭为子女投入的经济成本占夫妻总收入的50％以上，最高的甚至是夫妻总收入的近7倍。平均一个孩子从零岁到16岁的养育总成本为25万元左右，如果估算到子女上高等院校的家庭支出则高达48万。
　　对于中产家庭而言，花在孩子身上的钱更是远远超过这个数字。报告也指出，父母职业层次和薪金收入越高，抚养子女所投入的绝对花费也越大。
　　孩子养育成本的上涨，使得许多中产家庭在为未来做规划的同时，也将儿童保险列入理财帐单之中。郑跃军经理说：“很多中产家庭甚至是在有了孩子之后才开始有了保险的观念。”
　　儿童保险专款专用
　　儿童保险除了能起到了资金安全、专款专用的作用之外，还是一个很好的理财渠道。
　　国内中产阶层的一个比较显著特点便是大部分都是晚婚晚育，处于事业的黄金时期，工作压力和工作强度都很大，因为工作发生意外的情况并不罕见，但同时他们对下一代的期望也很高。作为家庭的经济支柱，一旦出现意外或者资金投资上出现较大的问题，对下一代的影响是很大的。如果一开始在对未来做规划时，能够通过保险的形式为孩子储蓄一笔基金（如教育基金），即使家庭出现较大经济危机，保险公司也会继续为孩子支付这张保单的费用直到孩子成年，那么孩子的教育、生活等就能得到保障。
　　专款专用的意思是，家庭的资金是不断流动的，给孩子购买保险之后，既可以起到规避风险的作用，也避免了大人因为一时的投资冲动“挪用”了孩子的专款。
　  很多中产家庭还必须考虑到遗产的问题。中产阶层在身故之后，肯定会给下一代留下一笔可观的遗产，遗产税相关法律一旦出台，孩子要继承这笔财产就需要缴纳不菲的遗产税。如果能从小孩很小的时候就做好规划，用孩子的名义购买人寿保险，这样一来，不用纳税就可以把财富自动转移给下一代。
　　而因为儿童寿险的保费较低、领取时间长，通过小孩的名义购买寿险作为父母的养老金，也成为许多家庭购买儿童险的原因之一。
　　适合儿童的五类险种
　　据了解，从1995年开始，平安人寿就在国内推出了第一种专门的儿童险。发展至今，各大保险公司都开发了一系列的儿童险产品。
　　按照不同的功能，市面上的儿童险大致可以分成三类，分别是意外险、健康医疗险（包括重大疾病险）以及储蓄类的保险。因为儿童险的保费一般都很低，家长也无法预测孩子会遭遇到什么样的风险，所以在经济条件允许的情况下，应该尽可能为小孩买全险。而部分业内专业人士则提醒说，在购买儿童险的时候，家庭应该根据自身的特点和不同的期望值，选择最适合的险种或者搭配。理财周报记者咨询了多位业内专家，对不同的儿童险进行一一剖析。
　　1、儿童意外伤害险
　　儿童意外伤害是我国儿童死亡和残疾的主要原因。据统计，0至14岁儿童意外伤害的发生率约为10％，其中有1％的儿童死亡，约4％的儿童致残，由意外伤害引起的死亡率高达26.1％。
　　业内人士表示，小朋友基本上都没有什么风险意识，尤其是在假期，小孩子的意外事件屡屡发生，为孩子购买一份意外险是最基本的保障，而且，在购买的同时，应该附加一个意外医疗险，这样因为意外住院时也能获得补偿。
　　根据中国保监会规定，17岁以下未成年人的身故保险金额不能超过10万元。专家表示，在购买意外险的时候，应该考虑到这个问题，儿童意外险并不是买得越多越好。
　　对于消费型保险，每个家庭应该首先为孩子购买的基本险种是4岁以前的独生子女险以及4－12岁的学生险。这两个险种的保费很低，一般是60－80元每年，其中就包括了2万元的人寿保险、2万元的意外残疾、3000－5000的意外门诊以及3万－3.6万元的住院医疗。
　　2、儿童医疗险
　　目前，我国儿童医疗未被纳入任何保障体系之中，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。但是，儿童疾病种类和发病频率都很高，一旦生病住院开销都很大，因此，很多家庭都希望利用商业保险分担孩子的医疗费支出。
　　3岁以下的孩子很容易患病，建议家庭最好在孩子出生30天后就为其购买医疗险。她还建议在购买儿童医疗险之前，家长要先考虑原先家庭中的保险结构以及询问清楚工作的单位是否有这方面的报销或者补贴，然后再根据情况购买。
　　购买医疗险并不等于孩子一生病就有得报销。一般来讲，对于发烧、感冒等门诊，保险公司都不予报销，只有住院、手术等大型花费才能得到补贴。
　　一业内人士告诉理财周报记者，因为儿童疾病的种类太多，目前保险公司都不愿意设计针对儿童疾病的医疗保险，而且现在市场上儿童医疗险的保费也很高，购买这类保险并不是很划算。
　　3、儿童重大疾病保险
　　重大疾病并不是成年人的专利，目前许多重大疾病都有低龄化的趋势，而白血病、严重心肌炎等特定重大疾病更是频频发生在儿童身上。一旦发生，高额的医疗费用将成为家庭沉重的负担。
　　目前，许多保险公司都推出了针对儿童的重大疾病保险。由于重大疾病保险的理赔是生存给付，因此保额不受10万块的限制。
　　杨敏娟说，儿童重大疾病险的保费较低，一般来讲30万的保额每年需要交付的保费才600块钱。
　　业内专家都表示，儿童重大疾病险应该尽可能买高一些。
　　4、教育基金
　　《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的调研报告中说：“子女教育费在近年猛长的趋势已是不争的事实。”特别对于中产家庭而言，对子女未来的期望值更高，除了要求孩子接受一般的大学教育以外，还要学钢琴、学舞蹈、旅游、出国留学……因此，为孩子规划一笔专用的教育成长基金，也成为中产家庭理财生活的一部分。
　　在针对儿童设计的各类险种之中，教育基金也是最受家庭欢迎的险种。这类保险类似于强制性储蓄，要求父母按时缴费，并将这笔钱作为孩子的专项基金。如果购买的是“可豁免保费”的保险产品，一旦父母发生意外，保险公司会继续为该保单交保费之外，还可给孩子获得一份生活费。
　　购买这一类型的保险，更应该根据家庭本身的情况做合理的分配。

首先，用购买保险的方式储备孩子的教育基金，收益不高，但是一旦买了，就能够确保孩子在未来无论发生什么事情，都能有这么一笔教育基金，保险的“确定性”和保障功能是其它理财产品所不可替代的。

另外，如果自己本身拥有很好的投资渠道，大可以将主要的资金用于投资，这样得到的回报会更多，然后再把这些钱投入到孩子教育上。“总之，孩子的教育基金不能只放在一个篮子里，应该用多元化的理财方式为孩子准备这笔资金。”
　　5、购买儿童险三大误区
　　理财周报记者从业内人士那里得知，家庭在为孩子购买保险的时候也存在着许多误区。
　　首先，父母不买保险，保费都花在孩子身上。理财专家说，这种方式违背了保险购买原则。买保险主要是经济补偿作用，首先家庭的主要经济支柱要买足够多的保险，这样才能真正起到保障家庭的作用。
　　其次，买儿童险若是只买教育基金。在意外、重疾方面没有足够的保障，一旦出现意外，整个家庭的生活质量也将大幅下降。
　　第三，盲从，看别人买什么就买什么。购买保险应该根据自身的条件量身定做，选择适合自己的保险组合。
　　另外，在购买儿童险的时候，首先应该选择一个信誉较好的保险公司，挑选一位专业的保险代理人，这样一来，他们会根据每个家庭自身的特点为家庭选择合适的产品。另外，在购买儿童险时要加保投保人保障，这样即使投保人出事了，孩子的保单还是确定不变的。

给孩子购买人寿保险可以作为家庭理财的一个工具。首先，儿童寿险的保费低，而且越早买返还的次数越多。其次，可以合理避税，将财富自动转移给下一代。
　　那么，中产家庭应该在儿童险上花多少钱呢？
　　对于这个问题，儿童保险并不是买得越多越好，一般来说，儿童保险的保费占家庭总保费的20％就足够了，而家庭保费应该是年收入的10％--15％。
　　中产家庭对孩子未来的期望普遍都比较高，用于教育基金方面的投入比重也应该适当加强，一般可以将年收入的15％--20％用作孩子的专项教育基金。

0岁宝宝买哪种保险

    一般说来，在宝宝出生30天后，就可以为他们选购保险产品，主要有意外险、重大疾病险、教育金储备险等。但宝宝刚出生时，自身具有一定的免疫能力，能抵抗大部分的病毒，一般在6个月之内不太容易生病，爸爸妈妈们不用急着给宝宝买保险。

　　随着时间的推移，宝宝比较容易发生磕磕碰碰，也比较容易患感冒、发烧、腹泻甚至肺炎等疾病，因此，意外和医疗保险就很必要了。

　　宝宝的医疗保险分为两种类型：一种是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限，不会重复赔付，这类保险同时购买多份意义不大。另一种是根据诊断书赔付的大病险，只要证实宝宝确实患上保险范围内的疾病，保险公司就会赔付相应的额度，这是可以重复赔付的，可购买多份。

　　专家建议，为宝宝购买保险时的顺序应当是：意外险→医疗险→少儿重大疾病保险→教育金保险。

    爸爸妈妈们在考虑给宝宝买商业保险时，应把握好几个原则：

    一是先保大人后保小孩。二是缴费期不必太长。三是保额不要超限。四是购买豁免附加险。

    另外，不要忘了参加由政府机构提供的少儿医疗保险。

    建议：0-6岁侧重住院费用报销；6岁以上考虑意外事故。